Il termine massimo della durata non può, di norma, eccedere il termine del rapporto di lavoro e il pensionamento, tranne che nei dipendenti ministeriali, i quali possono decidere se estinguere il debito o traslarlo sulla pensione.

Oggi è possibile l'accesso alla Cessione del Quinto dello Stipendio anche da parte dei Pensionati ed in questo caso la scadenza non può eccedere l'85esimo anno di età.

La legge prevede che, al momento della stipula del contratto con la società finanziaria, si stipuli anche una assicurazione sui rischi vita ed impiego. Nel caso di "rischio impiego" l'assicurazione interviene, ma ha diritto di rivalsa nei confronti del debitore, nei limiti del TFR(Trattamento di Fine Rapporto) fino a quel momento maturato: tale cifra, accantonata dall'azienda in un apposito fondo, resta quindi indisponibile per il mutuatario che accede al finanziamento; si tratta quindi di un'assicurazione a vantaggio della finanziaria.

Nel caso di "rischio vita", l'assicurazione interviene senza vantare diritto di rivalsa nei confronti degli eredi.

Estinguibile mediante trattenute di quote della retribuzioni mensili, che vengono versate al soggetto finanziante da parte del datore di lavoro, cui è stato conferito il relativo mandato irrevocabile da parte del lavoratore dipendente. Affinchè si possa perfezionare il prestito con delega effettuata da parte di una Amministrazione statale è necessario che, preliminarmente, venga stabilita convenzione da parte del soggetto erogante con l'Amministrazione di appartenenza.

Le Amministrazioni parastatali (Enti pubblici quali Regioni, Province, Comuni, Asl, etc.) e le società a partecipazione maggioritaria da parte dello Stato, generalmente assumono gli incarichi di delegazione per prestiti anche in assenza di convenzione.

Il finanziamento assistito da delegazione di pagamento può essere affiancato alla cessione del quinto.

Tuttavia i finanziamenti con rimborso tramite delega di pagamento devono essere contenuti nel limite del 50% dello stipendio mensile netto.

La cessione del quinto dello stipendio quindi si differenzia dalla delegazione solo dal punto di vista quantitativo; la prima ha infatti come limite massimo il 20% dello stipendio, la seconda arriva al 50%.

Caratteristiche

• la domanda di finanziamento è a firma singola e per avere efficacia, deve essere necessariamente accettata dal datore di lavoro.
• non occorre motivare la richiesta di finanziamento o presentare alcun giustificativo di spesa.
• la rata che il cliente decide di pagare è fissa e costante per l'intera durata del prestito quindi non varia al variare dei tassi.
• il finanziamento può essere concesso anche a chi abbia avuto in precedenza problemi di credito nel circuito bancario, con pignoramenti o protesti in corso ed anche in presenza di altri impegni finanziari.
• l'operazione è sempre assistita da garanzia assicurativa contro il rischio morte e di perdita dell'impiego.
• sono finanziabili anche clienti che hanno appena acceso una cessione del quinto e non hanno disponibilità di TFR: l'assunzione minima però deve essere di almeno 24 mesi per i dipendenti di società di capitali.

Rientra nella categoria dei Prestiti NON Finalizzati, cioè in quelle operazioni di finanziamento non direttamente collegate all'acquisto di uno specifico bene o servizio.

Quindi, a differenza di quanto accade nei prestiti finalizzati, non entra in gioco la figura del convenzionato, ma il contratto è concluso direttamente tra l'Istituto finanziatore e il richiedente, che sono pertanto gli unici soggetti interessati. Di conseguenza, se la richiesta di finanziamento viene accettata, l'erogazione della somma avviene direttamente nelle mani del consumatore, e non ad una terza parte (il convenzionato appunto).

Manca anche la presenza di un bene o servizio che possa fungere da garanzia per l'eventuale insolvenza del debitore, cosa che rende questo prodotto piuttosto rischioso per l'Istituto finanziatore. Il prestito personale viene normalmente concesso dalle banche e dalle società finanziarie specializzate.

Tieni presente che, anche se si tratta di un finanziamento non finalizzato, in alcuni casi l'Istituto finanziario può chiedere al consumatore di dichiarare come intende spendere l'importo, magari fornendo anche un preventivo delle spese, a volte anche controfirmato dal negoziante che fornirà la merce o il servizio, pena il mancato finanziamento dell'importo. In questi casi, comunque, non vi è alcun rapporto tra contratto di credito e contratto di compravendita, ne vi è un rapporto di collaborazione tra venditore e finanziatore.

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Queste polizze intervengono quando la capacità di rimborsare il mutuo è messa in discussione da eventi negativi non pianificabili, come il decesso del mutuatario responsabile del reddito, l'invalidità totale o permanente da infortunio o malattia grave, l'inabilità temporanea al lavoro e la perdita del posto di lavoro.

Le coperture assicurative possono intervenire in due modi:

- a seguito di decesso o invalidità, mettendo a disposizione della famiglia un capitale ad estinzione o riduzione del debito residuo del mutuo. In questo caso la famiglia può rimborsare attraverso l'estinzione anticipata il finanziamento sottoscritto per l'acquisto della casa, rimanendo senza alcun onere proprietaria dell'abitazione, oppure continuare a rimborsare il mutuo secondo il piano di ammortamento, contando sulla disponibilità del capitale ricevuto dalla compagnia assicurativa
- a seguito di perdita dell'impiego o Inabilità Temporanea, sostituendosi al mutuatario nel rimborso delle rate mensili del mutuo (da un minimo di 6 rate fino generalmente ad un massimo di 36 rate di rimborso), dando alla famiglia un orizzonte temporale di tranquillità durante il quale trovare un nuovo posto di lavoro.
Sul mercato esistono due tipologie di assicurazione che il mutuatario può sottoscrivere in fase di accensione del mutuo:

1 - Temporanea caso morte

L'assicurazione Temporanea caso morte è un prodotto che garantisce un capitale predefinito nell'eventualità in cui si verifichi il decesso dell'assicurato sia da infortunio che da malattia; la copertura può essere concessasia a capitale costante che decrescente in base al piano di ammortamento del mutuo/finanziamento.

2 - Creditor Protection Insurance (CPI)

La creditor protection insurance è un programma assicurativo che ha lo scopo di fornire una copertura dai rischi finanziari legati a particolari operazioni economiche come mutui, prestiti personali. La polizza puo' garantire una duplice copertura:

il rimborso del debito residuo del finanziamento nel caso di decesso e/o invalidità
il rimborso delle rate del finanziamento nel caso in cui il debitore sia impossibilitato a rimborsare il debito per difficoltà dovute ad eventi non controllabili, come la perdita dell'impiego e/o l'inabilità Temporanea Totale per tutte le cause.

Esistono anche benefici fiscali connessi all'accensione dell'assicurazione mutuo (D.P.R. 917/86): i premi versati sono detraibili dalla dichiarazione dei redditi Irpef nella misura del 19% fino ad un massimo di 245 euro all'anno; inoltre il capitale assicurato, se erogato al mutuatario, non è assoggettato alla tassa di successione.

Il cliente è libero di scegliere da una durata minima di 3 anni fino alla copertura dell'intera durata del finanziamento, tra ramo vita (premorienza e invalidità totale permanente) e ramo danni (perdita posto di lavoro, ricovero ospedaliero, inabilità totale temporanea). Queste opzioni sono combinabili in totale autonomia secondo le esigenze del cliente. Ad esempio è possibile tutelarsi 10 anni per il ramo vita e 5 per il ramo danni o viceversa è possibile tutelare e proteggere l'intero importo del finanziamento o solo parte di esso, ad esempio a fronte di un mutuo di 100.000 euro il cliente può decidere autonomamente di tutelare solo 50.000 euro di capitale o di un prestito personale di 10.000 euro il cliente può decidere di tutelare solo 5.000 euro di capitale.

Questa operazione è utile per alleggerire gli impegni di più rate sul breve dando la possibilità al cliente di ottenere altra liquidità semplicemente ridurre l'importo delle rate. I tassi d'interesse, oggi bassi, danno la possibilità di fare una nuova operazione lunga estinguendo quelle in corso.